电商创新案例之金融篇：电商让钱的事儿不是事儿
便民缴费、扫码出行、定向支付……电子商务和金融业深度融合所带来的创新力量不仅催生了新的商业模式、产品内容，也给人们日常生活增添了许多一“触”而就的幸福感。今天，我们推出的5个案例就集中于这一领域。
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创新运用“定向支付”
四川商通引领消费服务创新升级
四川商通实业有限公司是一家以“定向支付 + 大数据 + 区块链”为细分市场各行业及政府提供资金管理、数据管理、成员粘性管理和内容运营服务的金融科技公司。旗下的“阳光福利汇”利用“互联网 + 员工福利管理”的便捷形式，为单位、企业提供标准化、数据化、安全化、合规化的福利资金管理的解决方案。
“定向支付” 打造企业福利管理 2.0
四川商通实业有限公司成立于 2007 年，2011 年四川商通获得中国人民银行总行颁发的《支付业务许可证》，是我国中西部地区首家获牌企业。2015 年 12月，完成由广发信德投资管理有限公司领投（广发证券全资子公司）、成都创新投资管理有限公司（成都产投集团全资子公司）跟投的 A 轮融资。2017 年，四川商通完成战略定位调整，成为一家以“定向支付 + 大数据+ 区块链”为细分市场各行业及政府提供资金管理、数据管理、成员粘性管理和内容运营服务的金融科技公司。
四川商通数字管理服务平台应用场景广泛，其中“阳光福利汇”是以“定向支付”为核心基础，为单位、企业提供福利资金管理的解决方案。现有产品体系具备为大中小各类企业服务的能力，有标准普适版以及嵌入版的“阳光福利汇”平台（如“中国移动”、“沃尔沃”等），也有量身定制版系统（如“五粮液家园”平台、“幸福交投”平台）。
随着移动互联网进入支付时代，大量企事业机构有“定向支付”相关服务的需求。常见的如银行卡、支付宝、微信等开放支付模式，无法解决许多企事业机构和个人对资金流向和使用场景“闭环”限制的需求。企业的福利资金管理，便是其中之一。
阳光福利汇平台创新特点之一就在于，使进入“闭环”的各类资金，只能根据需求方的要求，定向到特定领域进行使用，在系统端即完成靶向锁定，不可取现、不可转账，只能进行“消费”，并在事后可进行数据追踪溯源，做到事前事后双向保证。
四川商通利用“定向支付”理念打造的这款企业福利管理平台，通过大数据锚定员工健康消费场景，既保证企业福利目的，又提升员工满意度。比如在线上兑换场景囊括了京东、网易严选等，通过“定向支付”管理模式对线上商城产品库进行严格筛选，保证福利兑换产品库与企业福利内容一一对应，线下兑换包含了在川内符合规定的众多健康阳光普惠商户，员工可以根据福利的不同类型在规定范围内自主选择线上、线下的实物提货和兑换服务，既满足企业对福利发放管理的统一化要求，又解决员工众口难调的问题，在便捷管理、成本控制和员工幸福感、获得感之间达成了平衡，推动了企业福利管理从提供生活保障向提升生活品质演进。
布局区块链、大数据、智慧教育
当前，四川商通新的战略定位已初见成果，包括阳光福利管理、以福利管理为基础的定制化平台开发以及政府专项资金定向管理等应用方向已纷纷落地，“阳光福利汇”“文创成都”“五粮液家园”“幸福交投”等项目已陆续上线并顺利运行。“阳光福利汇”平台得到中国人民银行总行的极大认可，四川商通因此被中国人民银行指定为“定向支付”业务全国独家试点单位。
接下来，四川商通将细分市场需求，利用“定向支付”发挥企业福利资金、工会普惠资金以及各企业机关单位专项资金的靶向作用，为各企事业机关单位及个人提供定制化的方便、可追溯、可监控的资金管理方式，将资金的管道变成了对资金管理，让资金准确流向指定消费领域，成为消费创新、拉动内需的新动力。
目前四川省总工会即将在全省各级工会组织就四川商通“阳光福利汇 + 工会工作”的网上工会工作平台建设方式进行标准化推广，拟在各地区总工会和行业工会推动上线。
同时，中国人民银行希望利用四川商通定向支付（福利）消费管理的场景，将其与银行二、三类账户打通，为银行传统代发工资业务增加代发福利板块，帮助银行实现获客，提高银行用户粘性，增加资金沉淀，助力我国促进消费、搭建国内经济内循环格局的发展战略。
未来，在中国人民银行的大力支持下，四川商通将重点开展阳光福利汇全国试点，打通银行二三类账户，成为各大银行在线定向支付账户场景运营服务提供商，为规模化企事业机关单位提供以福利管理为主的数字管理服务。
据悉，除发展上述主营业务外，四川商通积极布局区块链、大数据和智慧教育板块，投资了成都商通数治科技有限公司、成都商通时代数字科技有限公司、成都乐陪信息科技有限公司。
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支付通借电力代缴“出圈”
着力构建全方位公共服务互联网平台
成都支付通新信息技术服务有限公司是一家专注于金融科技的创新型企业，2012 年与国网四川省电力公司建立合作开启代收费服务，目前已覆盖全省 21 市州所有电力营业厅及供电所约 1300 个。凭借电力代缴费服务成功“出圈”，支付通的战略版图还在扩大，下一步将逐步聚合水、燃气、通讯其他公共服务资源，搭建一个全方位的公共服务互联网平台。
电力代缴费服务全省覆盖
成都支付通成立于 2011 年 6 月，2013 年获得由中国人民银行下发的《支付业务许可证》，2018 年续展成功。作为支付服务集成商、场景服务商和金融科技服务商，成都支付通与 20 余家国有银行、股份制银行达成业务合作，曾多次获得合作银行 “优秀合作伙伴”荣誉称号。2020 年 2月入选成都市新经济能力清单，已成为中国西部领先的支付服务提供商之一，在重庆、贵州、西藏设立分公司。
2012 年，支付通建立与国网四川省电力公司战略合作关系，开始进行代收费服务，目前已搭建多种缴费应用场景。
在公用行业营业网点，国网四川省电力公司遍布全省营业厅、供电所、收费点等自有营业网点，支付通通过布放台式 POS、移动 POS、自助终端方式，实现用户便捷缴费。不少公用行业非营业网点场景，也采用了支付通定制的移动服务 POS，实现基础电费业务办理、电卡异常处理以及常规购电服务，有效保障国网公司营销服务水平提升。
在市民的“10 分钟生活圈”也随处可见支付通的身影。支付通与各市州供电公司遴选居民小区，在门卫、物业或其他适宜的公共区域布放自助服务终端，为用户提供 7×24 小时不间断、就近缴费服务。并与社区进行合作，布放社区多媒体自助服务终端，满足覆盖区域的居民、商业用户，提升其缴费便捷性。支付通目前还布局了 5000 余家线下代收网点，包含超市、通讯店、药房等。
截至 2019 年，支付通公司电力代缴费服务已覆盖全省共计21市州所有电力营业厅及供电所约1300个，累计提供或改造营业厅自助业务设备 18786 台，为国网建设线上缴费平台 2 个，建设线下服务网点 5000 余家。
线上 + 线下，建“10 分钟便民缴费圈”
据悉，支付通打造了公用行业营账一体化系统，有效解决公用行业营账匹配需求，提供聚合支付，兼容全用户类型，实现线上线下立体服务，大力提高公用行业信息化程度和服务水平，是四川地区公共行业首选支付综合解决方案。
可以说，支付通打造的公用行业营账一体化系统不仅是公共行业服务平台，同时能把中小型企业从繁重的人工抄表、计费、缴费、对账、报表等工作中解放出来，通过系统一一完成，极大地简化和降低了各行业业务和账务处理难度，提高各行业营销服务水平。它支持居民、一般工商业、企事业单位等所有用户类型缴费，目前支付通提供有线上（小程序、APP、公众号）以及线下（POS 机、自助服务终端、壁挂机、线下代收网点）立体式缴费服务，覆盖四川省所有电力营业网点，已搭建形成“十分钟便民缴费圈”。
据介绍，未来支付通还将切入代收、电力交易、清算等宽泛电力交易业务；依托电力项目优势，将逐步聚合水、燃气、通讯其他公共服务资源，搭建一个全方位的公共服务互联网平台。
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立足大宗商品区域交易
天府商品交易所服务实体经济发展
天府商品交易所是经国务院部际联系会议审批，四川省政府批准，由四川、西藏两省区共建的大宗商品区域交易平台，自 2011 年 9 月成立以来，天府商品交易所立足西部、辐射全国、面向全世界，规范经营、不断创新，服务实体经济，现已成为中国西部地区最大的大宗商品交易平台。
电子商务 + 现代物流 + 供应链融资
天府商品交易所定位为介于传统批发市场与期货市场之间的新型市场体，是大宗商品实货交易平台和大宗商品衍生品场外交易的结算平台，是大宗商品区域定价中心。它采取“电子商务 + 现代物流 + 供应链融资”运营模式，在电子平台上实现商品现货交易与预售，实现期现对接，风险对冲，充分服务实体经济发展。
天府商品交易所作为大宗商品区域交易平台，业务模式设计遵循《国发〔2011〕38 号》《国办发［2012］37 号》文件精神，所有上市品种均报四川省金融工作局备案审批。目前，天府商品交易所的在线交易商品涵盖农产品、能源、化工、金属、建材 5 类，包括 23 个交易品种。
天府商品交易所已建成的省内产品中心包括攀枝花钒钛交易中心、汉源花椒交易中心、苍溪县红心猕猴桃交易中心、朝天核桃交易中心、南江黄羊交易中心、自贡盐交易中心、平昌青花椒交易中心、四川大宗基建物资交易平台、蒙顶山茶交所，省外设立的中心包括华北木材交易市场、上海稀有金属交易中心、深圳前海酒类交易中心、山东齐鲁大宗农产品交易中心、山东文登西洋参交易中心、北海水产品交易中心、云南马铃薯交易中心、西藏喜瑪金融仓储公司、深圳前海东海天富基金管理公司等。
经过多年的发展，交易所已经建立了一个遍及全国的市场体系，在全国二十八个省区有分支机构或会员机构。
组建首个钒钛产品专业化电子交易平台
天府商品交易所联合攀钢集团、昆钢集团、攀枝花丰源矿业、攀枝花钛都化工等钒钛生产龙头企业共同组建了攀枝花钒钛交易中心，这是我国第一家钒钛产品专业化电子交易平台。
钒钛交易中心为企业提供挂牌销售，网上交易等功能，并且以微信、短信、APP 等方式发送给企业，确保企业能及时了解业务状态；同时为企业提供即时的行业信息，企业通过电脑、手机等工具可以随时获取到最新的行业资讯、企业动态、价格走势及交易情况等重要信息。
钒钛交易中心通过平台提供结算金融服务。买卖双方在交易过程中，平台的交易功能逐渐成为钒钛行业的“支付宝”，在以往卖方担心收不到全款，买方担心付了款卖方发货延迟，现在通过交易中心的平台，很好地解决了买卖双方的顾虑；在交易时还能引入融资功能，减少企业的资金占用，提高资金运作效率。钒钛交易中心电子交易与现货贸易额达到每年 200 多亿元，服务企业数达 600 余家，使用服务的用户达 6000 余人。
目前全国钒钛交易的价格没有统一参考，仍以各自企业报价为主，对于占全国 50%，全球 28% 的钒钛磁铁矿的攀枝花，攀枝花钒钛交易中心发布的钒钛报价是有基础成为一个大家公允的价格参考。交易中心每日钒钛报价正逐步被越来越多的人关注，随着现货贸易与电子交易的增多，对实际现货报价的准确性也在逐步提高。同时，交易中心也致力于将国际进出口矿源的交易引入平台中来，逐渐形成国际性的通用价格参考。
建立生猪产业整合服务平台
天府商品交易所生猪产业整合服务平台以交易为手段形成资金运行闭环；以数据为核心把控产业风险，以信息平台为载体融合产业链服务机构，打通生猪生产和流通交易环节，为产业链用户提供整体解决服务方案。
平台以生猪交易作为核心，线上交易与资金结算，提升生猪养殖的透明度，形成全方位风险管控体系。同时平台打造先进养殖技术服务内容与服务，制定技术服务监督管理措施，为平台生猪用户提供高效的技术服务，提升养殖水平，提升养殖收益。
平台还提供了丰富的交易产品助力生猪养殖户锁定未来生猪价格和饲料价格，平抑生猪价格和饲料价格波动带来的风险，锁定养殖环节的利润。
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掘金区块链与金融科技蓝海
中联信通促移动金融创新发展
成都中联信通科技股份有限公司是一家成立于2004 年，专注于移动支付、跨境支付、区块链等金融科技移动智能服务的高科技创新企业。公司在金融科技领域精耕细作，参与国家移动支付标准的制定，首创了NFC 手机与金融 IC 卡移动金融服务框架，作为成都移动金融试点单位参与规划和建设了四川省金融 IC 卡暨移动金融基础服务平台。
精耕金融科技，助力建设智慧城市
中联信通在金融科技领域精耕细作，参与国家移动支付标准的制定，首创了 NFC 手机与金融 IC 卡移动金融服务框架，作为成都移动金融试点单位参与规划和建设了四川省金融 IC 卡暨移动金融基础服务平台。中联信通是四川省电子商务示范企业、成都市电子商务企业协会副会长单位、成都金融服务外包协会理事单位、成都市云计算产业联盟理事单位，拥有多项发明专利及软件著作权。2016 年，公司获批建设国家地方联合工程实验室，成为四川省首家国家级的金融科技类工程实验室。中联信通还与电子科技大学建立了区块链研究与应用联合实验室。
中联信通打造了便民、利民、普惠金融的金融 IC卡多应用基础平台，面向公共交通、交警罚没、校园、旅游等领域的行业应用平台，形成了智慧城市、市民卡、智慧社区、智慧交通、智慧校园等解决方案，并成功应用于四川、内蒙古、宁夏等地区。
凭借多年在移动支付和金融 IC 卡应用领域的开发和运营经验，中联信通承担了“四川省财政公共支付平台”的建设与运营，并依托自主知识产权的聚合收单平台、移动营销平台、综合缴费应用平台等系统产品和解决方案为商业银行提供技术支撑和运营服务支撑，旨在成为“金融 + 行业”的服务提供商。
在跨境支付方面，中联信通与前海高博（深圳）科技商务有限公司合作。为广大跨境卖家提供专业、快捷、安全的跨境收款解决方案。同时公司在区块链的应用方面正在开展跨境支付、社保、政务类方面的解决方案的研发和推广工作。
数据直击
据介绍，中联信通与政府、人民银行成都分行合作开发的“四川省金融 IC 卡暨移动金融基础服务平台”，目前已经接入数家银行，引入了包含交警罚没、公交充值等多个便民应用，极大地方便了广大群众进行便民缴费。其中交警罚没截至 2019 年底共发生交易 68900多笔，累计交易金额 574000 多元；公交充值 2019 年度共发生交易 1.2 亿多笔，交易金额 1.4 亿多元。在金融方面，中联信通与各种支付渠道合作的 “四川省财政非税缴费公共支付平台”，截至 2019 年底支付平台累计交易笔数 2245 多万笔，累计交易金额 26亿多元。该平台为了增强用户体验，在支付方式上使用了安全级别较低的二维码技术，但在支付系统的整体安全上除了数据安全加密，单一登录限制，交易敏感信息标记化等安全防护措施，还增加了交易风控模块来保障交易安全；为广大群众、各收单机构提供便捷的支付方式，给各财政提供了财务报表和对账清算，极大方便了各收单机构、各级财政及广大群众。
中联信通利用在金融科技领域的优势和研发实力，与商业银行合作开发了二维码收单系统（聚合支付平台），该系统实际是一个“聚合收单”系统，聚合了不同渠道的二维码，比如支付宝、微信、银联等，实现了用户主扫与被扫支付方式，实现了对不同通道的清分清算、对账和差错处理，有大数据风控与运营分析，实时预警功能，可快速发现可疑风险交易并处置风险。截至2019 年底支付系统累计交易笔数 13 万多笔，累计总交易金额 7500 多万元。
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天府通为公共交通赋能提效
将做新型智慧城市场景综合运营服务商
成都人搭乘公共交通有多便利？刷卡、扫码、NFC甚至人脸识别，都可实现公交、地铁、BRT 通乘。随着移动支付技术的发展，2018 年以来，成都开启了“码上交通”时代，而成都天府通金融服务股份有限公司作为成都市公共交通流量唯一入口，也由传统的通卡公司发展成为移动智慧出行聚合体的智慧城市服务商。目前，天府通 APP 已具备实体卡充值、二维码支付、NFC 手机支付、人脸识别智能支付四大功能，为城市发展提供了智慧出行解决方案。
开启成都扫码出行新时代
天府通成立于 2011 年 8 月，是经成都市政府批准特许经营天府通 IC 卡制作、发售、结算及系统投资、建设和管理的专业公司，专注于预付卡发行与受理的产品及服务，致力于新一代支付产品的研发。依托于成都市公共交通智慧出行移动支付工程，天府通在全国首创公共交通兼容开放模式，构建了承载千万级用户、百万级客流 7×24 小时连续服务、业务可用性达 99.9% 以上的 IT 云服务平台，开启了成都扫码出行新时代。天府通立足于产品开发、技术研发、系统运维、工程实施、市场营销、客服服务、公共关系等场景全要素运营能力，先后完成成都与遂宁、攀枝花、阿坝的互联互通，实现成德眉资互通互惠，推动成渝两地双城经济圈互联互通。
截至目前，天府通卡发行量逾 2200 万张，位居全国前列，日均刷卡量 600 万人次；天府通 APP 注册用户超过 1100 万人，日活用户 110 万人，拥有 36 个线下客户服务网点，超 100 名专业客服人员，覆盖成都主城区，年均服务人次超千万，并拥有专业客服热线呼叫中心 + 天府通 APP 在线客服，具备 7×24 小时快速响应能力。
“刷脸乘车”为智慧交通赋能提效
2020 年 7 月，成都 BRT 项目人脸识别试点工程涉人脸识别系统开发，自动感应终端、天府通相关系统改造全面完成。目前，该功能率先在金沙公交站 3 楼BRT 过闸区试点运行，天府通公司向社会招募了 1000名产品体验官参与内测，测试刷脸乘车功能，优化产品服务。
“刷脸乘车”属于智慧城市发展的场景化应用，用户在天府通 APP 开通人脸识别功能后，乘车时只需将面部对准人脸识别闸机，即可完成图片抓拍上传，通过比对采集人脸数据与数据库人脸数据，自动分析验证。用户无需操作手机、无需登录、无需扫码，即可实现快速乘车，无感过闸。人脸识别智能支付实行一人一脸，规避代刷、盗刷风险，算法精准识别，以保障乘客支付安全。
目前，天府通 APP 已具备实体卡充值、二维码支付、NFC 手机支付、人脸识别智能支付四大功能，通过智慧出行解决方案进一步提高市内公共交通的支付效率，全面助力城市公共交通快速发展，为智慧城市建设添砖加瓦，而人脸识别智能支付也标志着天府通在智慧交通领域的再次突破。
打造新型智慧城市场景综合运营服务商
据悉，天府通公司业务已涉及公共交通、文化教育、医疗卫生、市政代缴费、景区旅游、商务消费等六大领域，覆盖四川省内 7 大市州近 4000 万人口，辐射成渝双城经济圈超 1 亿人口。
在 2020 年，天府通公司采用“攻守兼备”的经营策略，攻新场景，守公共交通领域，快速、高效地完成公司在智慧城市核心场景布局，积极探索新业务模式、新盈利模式，将着力推进成渝双城刷卡扫码互通、成灌线铁路公交票化、市州公交场景拓展，在金融科技创新，在体育、教育、旅游场景探索。
在“十四五”期间，天府通公司将立足城市公共交通场景，以金融为纽带，不断叠加医疗、体育、园区、旅游等智慧城市核心场景，通过“场景 + 技术”双轮驱动，构建智慧城市多场景运营平台，提供前瞻性的服务产品和专业化的解决方案，实现由单一公共交通场景运营商向新型智慧城市场景综合运营服务商转型的目标，完成企业上市目标，成为立足四川、服务西南、辐射全国的互联网科技金融服务企业。
（来源：电商成都）
